Rolando Chateauneuf

Esto se inicia el año 2003, en la Presidencia de Ricardo Lagos, y en el Banco del Estado, bajo la Presidencia de Jaime Estévez.

Sólo parece reaccionar CONADECUS iniciando un juicio en el 2004, el que sólo obtiene un fallo favorable en primera instancia en septiembre de este año. Esto se ha iniciado principalmente por la intervención de tres personas que fueran funcionarios de la antigua Corporación de Fomento de la Producción, CORFO, los señores Emilio Carabantes, Iván Parra y Ernesto Benado. Yo también fui de CORFO.

Traté de oponerme a esta medida desde que se estableció. Lo hice mediante email a Jaime Estévez a quien conocía y de presentaciones al Banco del Estado mismo. Plausible fue que a lo menos se nos produjera un diálogo, desgraciadamente en mi opinión, sin resultados positivos. Nada conseguí.

Señalo más adelante otras gestiones que realicé.

En mi página web  www.rochade.cl he colocado un par de artículos sobre el tema. No me ha llegado prácticamente ningún comentario, a diferencia de lo que me ha sucedido con otros artículos publicados. Los artículos se presentan más adelante

Mandé cartas a los diarios, sin ningún resultado. Ninguna fue publicada: Preparé un extenso artículo con una distinguida persona que tuvo importancia en el quehacer político en altos cargos, para ser publicado en una prestigiada revista, sin resultado alguno. Incluyo más adelante lo que se preparó.

Conversé con muchas personas sobre el tema y la mayoría me comentaba que éste era un abuso, que se sentía estafada y que ya había cerrado sus cuentas de ahorro en esa institución.

Acabo de revisar información de la prensa de entonces y me impresionó una entrevista en el 2003 en La Cuarta a Jaime Estévez, como Presidente del Banco del Estado. Extraigo de esa noticia unos de sus párrafos más relacionados con el tema.

– BancoEstado está reactualizando esa tradición que dice que las guaguas vienen con la marraqueta bajo el brazo, en el caso de ustedes con una cuenta de ahorro para los niños.

– Efectivamente, es una tradición muy bonita, que mucha gente mantiene, ya sean los padres que abren a sus hijos una libreta de ahorro o los padrinitos-cachos y queremos fortalecerla a través de la Libreta Ahorro Niño, con mejores condiciones. Como bautizo, regalamos a todos los niños que nacieron el 1 de septiembre, fecha en que celebramos nuestro 50 aniversario, una libreta con 10 mil pesos. Aprovechamos a través de La Cuarta, para que todas las mamás, papás o compadres, con el certificado de nacimiento en la mano y durante el mes de septiembre, se acerquen a cualquier sucursal nuestra y se les va a entregar el regalo. Con mucho gusto entregamos las primeras 21 libretas en el Hospital de Peñalolén, incluso con gemelos. Y quienes no hagan giros, van a tener un interés reforzado de un 10 por ciento en la cuenta de Ahorro Niño.

– ¿Qué hay de cierto en que la libreta físicamente va a ser reemplazada por tarjetas magnéticas?

– Se estimulará el uso de tarjetas para abaratar los costos del proceso, pero naturalmente las personas que quieran seguir teniendo la tradicional libreta la van a tener.

Ya se sabe pública y masivamente de este negativo accionar del Banco del Estado, gracias a un primer fallo judicial.

Debe tenerse presente que esta medida de cobro de comisiones, le significó un importante aumento de sus utilidades a esta institución financiera y por tanto de su rentabilidad, que prestigió a su entonces presidente y seguramente a los demás miembros del Directorio. Este “éxito de gestión” ha sido a base de quitarle patrimonio a millones de personas, muchas de ellas de escasos recursos que confiaron en este ente financiero, sucesor de esa gran institución que fue la Caja Nacional de Ahorros.

En mi opinión esto constituye una inmoralidad social.

Estos millones de cuentas de ahorro y todo su desarrollo histórico del resultado del fomento de esta noble práctica del ahorro individual y familiar se fue destruyendo, frente a la pasividad de la sociedad, con una medida establecida por el primer gobierno socialista del periodo de la Concertación, medidas que continuaron en la Presidencia de Michelle Bachelet. Los partidos políticos no reaccionaron a esto, ni partidos de Gobierno ni de Oposición. Tampoco al parecer hubo reacción en el Parlamento.

Uno puede preguntarse a qué se debe todo esto.

¿O estamos muy equivocados los pocos que protestamos?.¿O hay una pasividad preocupante en la sociedad chilena?. ¿O el Banco del Estado tiene un poder fáctico alarmante?.

Me han comentado que la prensa no acepta nada escrito en contra de este banco estatal, por el riesgo de perder su publicidad, que sin dudas es generadora de altos ingresos. Le convendrá a un parlamentario, que habitualmente requiere recursos financieros para sus campañas, entrar en conflicto con este poderoso Banco del Estado.

Hoy vemos con el nuevo Gobierno que el sistema continúa y que además esta institución no sólo no fomenta el ahorro sino que estimula el endeudamiento personal y familiar, fomenta el consumismo con mensajes de aliento al fácil endeudamiento inicial sin intereses.

Uno tiene el derecho a preguntarse, ¿qué es lo que está pasando en nuestro Chile?.

El juicio iniciado por CONADECUS en el 2004, sólo tiene hoy, después de 6 años, un primer fallo favorable que beneficiaría del orden de un millón de personas.

Será de esperar que el Banco del Estado de hoy no apele a este fundamentado fallo. Ojalá que ello suceda.

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Me ha parecido conveniente repetir en este artículo, dos anteriores que he presentado en esta página.

Banco Estado abandona fomento al ahorro

BANCOESTADO:      9 de enero de 2007

¿Cumple sus obligaciones de fomentar el ahorro?

¿Contribuye a una mejor distribución del ingreso?

Existe consenso en muchos economistas, que analizan la realidad chilena, que en el país debería incrementarse el ahorro nacional y, de forma imperiosa, mejorarse la distribución del ingreso. Lamentablemente, Chile se muestra como una de las naciones con más desiguales del mundo y, lo que es peor, con tendencias a agudizarse.

Una mejor distribución del ingreso contribuiría a un mayor bienestar de la población; a cumplir con valores de justicia social; y a reducir tensiones internas que parecen acentuarse.

Por ello, el fomento del ahorro y el mejorar la distribución del ingreso debieran ser objetivos básicos de políticas de Estado.

El país, se puede decir, tuvo una política de Estado que se pudo considerar exitosa en el fomento del ahorro. Fue iniciada por la desaparecida Caja Nacional de Ahorros, que lo fomentó desde los años 30 del siglo pasado y lo continuó el Banco del Estado, con la incorporación del sistema reajustable.

Su éxito pudo medirse por los millones de cuentas de ahorro, especialmente a plazo, que se abrieron en el país. Se estimuló el ahorro en los niños, en particular en el sistema escolar, y se creó conciencia en los padres sobre lo conveniente de abrir cuentas a sus hijos e incluso a sus nietos. Se creó así un verdadero patrimonio social nacional en torno a esta inmensa red de ahorrantes.

Lamentablemente, a partir del Gobierno del Presidente Lagos y con Jaime Estévez como presidente de BancoEstado, se inició el cobro de una comisión trimestral fija a las cuentas a plazo, reajustada también trimestralmente y de un monto independiente de los saldos depositados. El nuevo proceder golpeaba así a los que tenían menos fondos, posiblemente a los más pobres y a las familias que más cuentas individuales de ahorro tenían.

Muchos ahorrantes vieron en esta forma de proceder, sin ser informados seriamente, que su pequeño patrimonio, formado con esfuerzo y sacrificio, se fue destruyendo. Eso significó, al desaparecer sus saldos como consecuencia de que los bajos intereses devengados eran inferiores a los descuentos por comisiones, que no sólo su capital se redujera sino que incluso desapareciera, procediendo la institución bancaria a cerrar sus cuentas. Otros al ver que sus fondos se reducían, procedieron a cerrar sus cuentas antes de perder más.

Qué penoso es que BancoEstado, por aumentar sus utilidades y con ello posiblemente “prestigiar a sus autoridades”, haya procedido así, destruyendo ese esfuerzo casi centenario que constituyó ese verdadero capital social de la magnitud impresionante de ahorrantes de todo el territorio nacional y de los valores que se llegó a inculcar en nuestra población. No se puede dejar de señalar que estas comisiones han llegado a constituir uno de los impuestos más regresivos que han existido. Se les saca no sólo ingresos, sino que patrimonios a los más pobres, para aumentar las utilidades de BancoEstado, las que pasan a ser ingresos fiscales.

Conadecus ha presentado una demanda contra esta institución financiera, por cobros de comisiones en las cuentas de ahorro no reajustable, la que después de un largo proceso se logró que tuviera acogida en la Corte Suprema, para así poder llevarse adelante el juicio.

Este artículo fue terminado de preparar el: 8 de octubre de 2006

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El Banco del Estado por aumentar sus utilidades ha debilitado el ahorro en Chile

14 de septiembre e 2007

En un artículo anterior hice referencia al tema de las empresas del Estado y a las políticas que se han tenido con ellas en diferentes gobiernos. Hice mención entre los casos criticables el del Banco del Estado, que a través del cobro de comisiones a millones de cuentas de ahorro, ha aumentado sus utilidades, pero dañando el ahorro nacional impulsado por diferentes gobiernos anteriores. Es extraño que esto se haya presentado en los últimos dos gobiernos de la Concentración, encabezado por presidentes socialistas. Es bajo la presidencia del Banco de un socialista que se establece esta política, la que ha sido mantenida por presidentes democratacristianos. Se aprecia que prima el objetivo de alta utilidades, de elevadas rentabilidades, por encima de los valores ideológicos.

A continuación presento las bases de un documento que fue preparado hace un par de años en que se analiza el accionar del Banco del Estado desde su creación y se critica la política relativamente reciente de maximizar utilidades, no importa a costo de dañar lo que puede considerarse un capital social, los hábitos de ahorro creados durante décadas y que llegó a extenderse a millones de personas. Se pretendía que este artículo pudiese llegar a ser publicado, lo que no pudo materializarse. Me ha parecido conveniente dar esto publicidad en mi página web.

Al Banco del Estado creado en el Gobierno del Presidente Carlos Ibáñez del Campo, mediante la fusión de tres importantes instituciones de fomento: la Caja Nacional de Ahorros, la Caja Agraria y el Instituto de Crédito Industrial, le quedó como importante herencia la responsabilidad de la política de fomento del ahorro masivo en el país, que iniciara la emblemática Caja Nacional de Ahorros.

También tuvo la herencia de la antigua Caja Agraria en cuanto a su apoyo a la agricultura, el cual fue muy positivo. Cabe destacar cómo en el pasado el Banco vendía insumos y maquinaria agrícola en todo el país, a precios uniformes, favoreciendo especialmente a los agricultores y campesinos más alejados de las grandes urbes. Además esta empresa fomentaba a que el campesino se incorporase al sistema financiero mediante sus cuentas de ahorro a la vista, en las que podía ir depositando los ingresos de sus ventas y haciendo los giros para cubrir sus necesidades; esto constituía un primer paso, sin mayores riesgos y enseñando, para que el día de mañana pudiese abrir su cuenta corriente. Era una loable política de una empresa del Estado.

La política nacional de fomento al ahorro masivo, debe recordarse, que entre otras iniciativas estimulaba a los niños a ahorrar, desde las mismas escuelas y en todo el territorio. Con estampillas, alcancías y con el mensaje a sus padres, se alentaba a la apertura de cuentas de ahorro y a continuar con el proceso posterior de estímulo a los flujos monetarios hacia esa Caja Nacional de gratos recuerdos de muchos de los hoy mayores. La Caja tenía sucursales en todas las provincias del país. Se nos debe venir a muchos a la memoria su entretenido almanaque que cada año la institución editaba y donaba a los poseedores de la libreta de ahorros, a la que timbraba con ALMANAQUE. Debe recordarse que la antigüedad de la cuenta, los saldos y la continuidad y montos de los depósitos premiaban a los ahorrantes con beneficios mayores.

Al parecer Chile ha dejado de tener una política pública de Estado de fomento del ahorro masivo, cuyo pilar fue primero la Caja Nacional de Ahorros y después, su sucesor, el Banco del Estado de Chile. Ahora interesa más, al parecer, que este banco tenga altas utilidades y elevadas rentabilidades, para prestigio de quienes lo dirigen o para incrementar los ingresos fiscales.

Desde hace un par de años, siendo Presidente del Banco el señor Jaime Estévez, se procedió a cobrar comisiones fijas trimestrales a millones de cuentas de ahorros que en su mayoría son de personas o familias modestas, que llegó a tener gracias a una política de Estado del pasado. Así se empobrece a los más pobres, se destruye el capital social nacional creado por un sistema de ahorro popular que viene desde las primeras décadas del siglo pasado, que permitió crear el hábito masivo de ahorro en el país. Esta nueva política pasa a generar, al margen de la ley, el impuesto posiblemente más regresivo que haya existido en Chile, ya que estas comisiones sacadas mayoritariamente a modestos ahorrantes, aumentan considerablemente las utilidades del Banco, las que pasan a ingreso fiscal. Además estos cobros destruyen esa masiva y valiosa estructura de ahorro heredada de otroras políticas de Estado.

Una familia de bajos ingresos y con varias libretas de ahorro de algunos de sus miembros, poseedora del plausible hábito formado por políticas públicas del pasado, es la que se ve más afectada; la comisión que se cobra es independiente de los saldos y de la edad de los ahorrantes. Podríamos preguntarnos: ¿no está esto contribuyendo a agudizar las desigualdades en la distribución del ingreso, que tanto se hace aparecer como inquietud del Gobierno y de los políticos?.

Llama la atención la pasividad respecto a un tema de tanta significación humana y socioeconómica. Cabe preguntarse ¿si no será ello consecuencia del poder fáctico que tiene esta poderosa institución, con la cual no conviene indisponerse? ¿La pasividad de la prensa no tendrá también razones similares?

Más que constituir un problema legal, éste es un problema ético y de Estado.

Los ahorrantes, desorganizados, pasivamente ven perder sus sacrificados ahorros o bien, estoicamente cierran sus cuentas antes de perder más, ya sea voluntariamente o bien obligados a ello cuando ya el Banco les ha absorbido todos sus recursos, mediante el cobro trimestral automático de sus reajustadas comisiones.

¿No sería más ético, más honesto, que el Gobierno anunciara públicamente una política de eliminación de este sistema de ahorro popular, recomendando a los ahorrantes que cierren lo antes posible sus cuentas, en lugar de que el sistema siga absorbiendo los ahorros de millones de personas que creyeron en una política de Estado del pasado?

Cuesta creer que el Estado esté contra el ahorro, pero es más, quien tiene que hacer declaraciones de impuestos está no sólo obligado a declarar y tributar por los bajos intereses que paga el Banco, de los cuales ni puede descontar sus pagos de comisiones que habitualmente superan a los primeros, sino que además debe ir a la institución bancaria, pedir un certificado que acredite los intereses devengados, habitualmente no retirados, y más aún tiene que volver días después a retirar el certificado correspondiente. No basta con que Impuestos Internos ya tenga registrado los intereses, sino que obliga a su certificación.. Durante un tiempo estos intereses estuvieron exentos de tributos; además para su declaración, bastaba con una fotocopia de la página de la libreta donde quedaban registrados los intereses obtenidos; eso era incluso cuando Impuestos Internos no disponía automáticamente de la información que hoy recoge.

El ahorrante común pierde patrimonio por las comisiones que el Banco cobra y más encima tiene que tributar por los míseros intereses que devenga. Parece no caber dudas que se está en contra del ahorro de los pobres y de la clase media.

Preocupante es la política de los últimos años del Banco del Estado, al que ahora se le pretende identificar con la sigla comercial y dinámica de BANCOESTADO.

Se creó en el pasado, en varias generaciones, el hábito de abrir a los descendientes una libreta de ahorro en el Banco del Estado y periódicamente hacerles depósitos, pensando especialmente en el futuro. Los empresarios de otras épocas solían dar a sus trabajadores al nacimiento de sus hijos o nietos, motivación y recursos para la apertura de estas libretas. Muchos ahorrantes estaban orgullosos de sus libretas, en las cuales depositaban sus pequeños excedente para incorporarlos a sus cuentas y ver incrementar sus saldos.

Una de las rojas libretas de ahorro del Banco del Estado, de los comienzos de los años 60, señalaba textualmente en su interior:

“Esta Libreta – SU CUENTA DE AHORROS – representa para Ud. el mejor medio de asegurar su porvenir y afrontar cualquiera contingencia futura.

El dinero que deposite en su Cuenta estará bien protegido y se acrecentará con los intereses y reajustes que le abone el Banco del Estado.

Recuerde que de la frecuencia de sus depósitos, el promedio de sus saldos y la antigüedad de su Cuenta depende que Ud. pueda disfrutar de los muchos beneficios que el Banco del Estado le ofrece”.

“BANCO DEL ESTADO DE CHILE”
Ayuda a progresar al que sabe ahorrar

Una libreta personal de un cliente, de las llamadas doradas, obtenida de un cambio por término de capacidad de la anterior efectuado en marzo de 1999, señala en su interior, entre otras cosas:

” – Sus depósitos estarán bien protegidos y se acrecentarán con los abonos de reajustes e intereses que le efectuará el Banco”

” – El Banco está facultado para cobrar Comisiones: por exceso de giros en los períodos fijados, por el reemplazo de libretas (pérdidas, deterioros, etc.) y por el uso de Cajeros Automáticos, salvo en los casos expresamente determinados”.

Desaparece del contenido de la nueva libreta todo lo referente al fomento del ahorro y la mención de beneficios. Éste parece ser ya un síntoma del abandono de una política de Estado de fomento al ahorro. Al renovar esa libreta el cliente pide que se registre su antigüedad del año 1938 y un empleado le dice que para qué quiere eso si ahora no sirve de nada. La insistencia del ahorrante logró que su antigüedad quedara registrada, en la espera que las cosas puedan cambiar a futuro.

Fue tradición en el pasado que las altas autoridades del Banco del Estado fuesen funcionarios de carrera. Ello contribuía a mantener un espíritu de servicio, una identidad con la institución y sus tradiciones y, lograr el ascenso de los más capaces a los cargos superiores. Conocían las realidades, los problemas y las aspiraciones de los sectores populares. Estas estructuras eran defensoras de las penetraciones políticas en los nombramientos.

No es fácil para los ahorrantes defender sus patrimonios y sus cuentas. La mayoría está en proceso de cerrar sus cuentas y ya muchos otros las han o se las han cerrado.

Es meritorio lo que ha hecho CONADECUS (Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios), organización de voluntarios dirigida altruistamente por personas de valores del pasado, que ha logrado enfrentar judicialmente al Banco del Estado por estos cobros de comisiones que serían ilegales. En El Mercurio del 21 de mayo del 2005 se informaba en un interesante artículo titulado “Millones de personas que demandan millones”. Señala en él entre otros contenidos:

” El Banco del Estado es objeto de la primera demanda de interés colectivo en el país. La asociación de consumidores CONADECUS asumió la representación de los 4 millones de personas que poseen cuentas de ahorro, a las cuales la entidad bancaria debería devolverles sobre los US $ 16 millones, por supuestos cobros indebidos”.

” Pero a casi un año de la promulgación de la nueva ley, recién está en proceso la primera demanda de este tipo, interpuesta por la CONADECUS en contra del BancoEstado, por el cobro de 0,02 UF (unos cuatrocientos pesos) trimestrales a cada una de sus cuentas de ahorro desde el 1° de octubre de 2004.”

” A la fecha, considerando los casi cuatro millones de cuentas de ahorristas que tiene el banco fiscal, suman alrededor de US $ 16,5 millones los que el banco habría ilegalmente cobrado”.

” La jueza Patricia Gómez, que llevó la causa en el 14° juzgado civil de Santiago declaró admisible la demanda, pero el Banco del Estado apeló y la Corte de Apelaciones deberá resolver la admisibilidad en segunda instancia.”

En La Segunda del 4 de julio de ese año aparece la noticia titulada: “Banco Estado: Corte de Apelaciones acoge demanda colectiva por cobro de comisión”

“LA PRIMERA DEMANDA de interés colectivo – class action – presentada en el país y que tuvo como protagonista al Banco del Estado anotó una victoria en la Cuarta Sala de la Corte de Apelaciones.

En su resolución, la Corte señala que “se está en presencia de una acción unilateral y sorpresiva del Banco del Estado, que no fue consensuada con los ahorrantes y que altera los derechos que tenían los demandantes al momento de la apertura de sus respectivas cuentas, ya que les cobrará comisión por el manejo de su cuenta”, enfatizando que “el banco, al establecer condiciones no pactadas que lesionan el interés de los ahorrantes, se aparta del campo propio de la normativa bancaria y se adentra en el ámbito de acción propia de la normativa bancaria y se adentra en el ámbito de la acción propia de la ley Nro. 19.955, que norma las infracciones cometidas en perjuicio de los consumidores”.

Es de esperar que finalmente el Poder Judicial falle a favor de los millones de ahorrantes que creyeron en una política de Estado de apoyo al ahorro nacional.

Todos estas inquietudes planteadas sobre el accionar del Banco del Estado, no desmerece su labor de extensión de los servicios bancarios a las comunas más pobres del país y su excelentes servicios del banco automático, incorporado no hace mucho tiempo al sistema Red Bank.

Valioso sería que el Banco del Estado de Chile volviese a fomentar el ahorro en Chile y con ello llegase a constituir un gran fondo financiero de apoyo a los más pobres, de continuar y ampliar su quehacer de antaño de incorporar a pequeños empresarios al sistema financiero formal, y especialmente, fomentar el ahorro con fines educacionales, en particular para ayudar a financiar la educación superior. El ideal sería que el nuevo y criticado financiamiento educacional establecido por ley, no constituyese con sus altos intereses y con el aval del Estado, una fuente de financiamiento de la educación superior, que incremente las utilidades bancarias, que ya llegan a niveles irrirantes y fuera el Banco del Estado, a base de la ampliación del ahorro, el gran medio para aportar recursos al financiamiento educacional de la creciente masa juvenil que se incorpora a los estudios superiores.

Ya en el 2007, s aprecia que loa abogados del Banco del Estado han logrado postergar las decisiones finales del Poder Judicial. Muy poco se informa en la prensa de esta situación.

Lo que sí se ha observado es que el Banco del Estado ha hecho una reciente agresiva campaña, usando emblemas nacionales como nuestra canción patria y nuestra bandera, para un sistema masivo y simple de apertura de cuentas corrrientes, usando el carnet de identidad. Cabe preguntarse cuántas comisiones de mantención cobrará por los bajos saldos promedios que tendrán los nuevos clientes.

Termina aquí ese segundo artículo que publicara en el 2007 y este nuevo, de hoy.